У банка отозвали лицензию. Что делать вкладчику?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «У банка отозвали лицензию. Что делать вкладчику?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?

Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.

Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:

— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;

— выписки из ЕГРП, ОГРН;

— копия ИНН;

— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;

— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;

— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);

— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;

— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.

Как вернуть деньги со вклада физическим лицам?

С физлицами все более или менее понятно: застрахованные вклады можно забрать путем прямого обращения к банку-агенту, назначенному АСВ(Агентством по Страхованию Вкладов). По истечении 2-3 недель банк-агент начинает принимать вкладчиков для выплаты им страховых денег. По сути для получения денежных средств — нужен паспорт и при личном присутствии заполнить заявление. В некоторых случаях могут потребовать подтверждение того, что Вы вносили деньги на свой счет(бывает, что перед отзывом лицензии руководство банка специально удаляет все электронные реестры вкладчиков, чтобы помешать представителям АСВ выяснить насколько глубока дыра между дебетом и кредитом). Если этих подтверждающих документов у Вас нет — то единственный вариант в этом случае — это подача заявления в суд с признанием Вас добросовестным вкладчиком.

Почему у банка могут отозвать лицензию – подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

• Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
• Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
• Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
• Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
• Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
• Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Как происходит ликвидация банка?

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация» и «Пресс-релизы». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, и ценные бумаги в депозитариях возвращаются тем, кому они принадлежат.

В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.

Отзыв лицензии у банка: особенности

Современный мир не может существовать без банков. Именно они играют ключевую роль в формировании денежных потоков от одних лиц к другим. Там образовываются места хранения валюты, учитываются и перемещаются финансы. Банковская деятельность выгодна всем участникам. Одни вкладывают деньги и получают их с возвратом в виде процентов, другие нуждаются в них и оформляют кредиты на личные, семейные или бытовые нужды.

Банковская деятельность в России на 2020 год регулируются следующими видами законов и нормативных правовых актов:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке РФ»;
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России»;
• Федеральный закон от 21.11.2013 № 352 «О потребительских кредитах (займах)»;
• Федеральный закон от 27.07.2011 № 161 «О национальной платёжной системе»;
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях»;
• Гражданский кодекс РФ (главы 42–46, 48);
• Федеральный закон от 26.12.1995 № 208 «Об акционерных обществах»;
• Закон РФ от 29.07.2004 «О выплатах Банками России вкладов физических лиц, признанных банкротами»;
• Глава 15 Кодекса Российской Федерации «Об административных правонарушениях»;
• Уголовный кодекс РФ (статьи 172.2; 172, 174, 176–177, 179).

Ещё к источникам банковской деятельности относят приказы, положения и инструкции ЦБ РФ; Постановления и определения Конституционного Суда; обычаи делового оборота; международные договоры о финансовых потоках. Их особенность в том, что они не должны противоречить федеральным законам. А такое довольно часто встречается.

На рынке финансов выживают только сильные и конкурентоспособные банки, гарантирующие качество и стабильность оказываемых услуг. А это могут далеко не все организации, привлекающие вклады физических и юридических лиц. Сегодня отзывать лицензии у банка стали гораздо чаще.

Отзыв лицензии у банка – крайняя мера, на которую идёт государство, защищая финансовые права граждан и юридических лиц. Как правило, это реакция на грубое нарушение законодательства или мошенничество. Отзывает лицензии Центральный Банк России. У него самые широкие полномочия в данной сфере.

Статья 59 Федерального закона «О Центральном банке» приводит перечень оснований для отзыва лицензии у финансового гиганта:

• при регистрации кредитной организацией были даны заведомо ложные сведения (речь идёт о совершении мошенничеств);
• после получения банком лицензии он в течение одного года не осуществляет никаких операций;
• падение уровня капитала более чем на 5 % от максимально возможного;
• грубое неисполнение предписаний Центрального банка о приведении в соответствие уставного капитала и личных средств;
• опубликование недостоверных сведений о финансовой отчётности для публичных пользователей (граждан и юридических лиц);
• неисполнение обязанностей перед кредиторами о возврате заёмных денежных средств в течение 14 дней с момента совершения очередного платежа;
• финансирование терроризма;
• нарушение Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
• введение процедуры наблюдения в рамках банкротства арбитражным управляющим.

Как снять деньги с карты, если у банка отозвали лицензию?

Если вы хотите снять деньги с карты после того, как у банка отозвали лицензию, вам поможет этот алгоритм действий. Когда Центробанк отзывает лицензию у банка, он моментально сообщает об этом Агентству по страхованию вкладов. АСВ назначает временного управляющего в этот банк, собирает активы, формирует список кредиторов первой очереди. В него входят вкладчики банка, владельцы карточных счетов и т.п.

Когда реестр сформируется, каждому, кто в нем состоит, отправляют заказное письмо с подробным описанием произошедшего, с алгоритмом действий в сложившейся ситуации.

В таком письме всегда указывается точная сумма, подлежащая уплате и зафиксированная в реестре. Эта сумма равна балансу карточки на момент отзыва лицензии. Вместе с точной суммой в письме указывается банк-агент, в котором можно получить деньги по страховке, его адреса в городе проживания клиента, контактные номера, точная дата начала выплат по страховке в конкретном банке и другая информация.

Не стоит идти в банк-агент раньше указанной в письме даты. Раньше срока вам все равно не удастся вернуть свои деньги. Нет смысла стоять в очереди в самые первые дни выплат. Вы все равно получите свои деньги в любой момент с начала выплат до полной ликвидации кредитной организации, которая длится примерно 2 года.

Дождавшись нужной даты начала выплат, можно отправляться в любое отделение банка-агента с паспортом. На месте нужно сообщить сотруднику, что пришли получить страховую выплату по карточному счету банка с отозванной лицензией. Сотрудник банка сверит ФИО и данные с реестром и выдаст заявление, которое нужно будет заполнить. В заявлении нужно указать желаемый способ получения денег: наличными или банковским переводом по номеру счета.

В первом случае вы получите деньги в день обращения. Во втором случае — в течение 3-х рабочих дней.

Если по каким-то причинам вас не устраивает озвученная АСВ сумма страхового извещения, если вы с ней не согласны и хотите оспорить, нужно обратиться в АСВ с заявлением и подробно описать свои претензии по сумме страховой выплаты.

К такому заявлению нужно приложить доказательства, которые подтвердят вашу точку зрения по этому вопросу. Например, это может быть чек о внесении наличных на карту или чек о переводе из другого банка, отмена покупки и т.п.

Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка

Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:

1. Распечатать выписку по счету;
2. Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
3. Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).

Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.

В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.

Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, .

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

• Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
• ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
• Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию

Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?

Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.

Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ

Теория — используемая при страховании

Большое число людей, которые используют коммерческие банки для сохранения и приумножения собственных финансовых средств, в РФ имеют возможность в случае возможного дефолта определенной коммерческой организации, получить компенсацию в установленном размере. Сумма компенсации устанавливается на основании существующего закона и гарантирована государством. Такие ситуации могут возникнуть в случае, когда у коммерческого банка или другого финансового учреждения была отозвана лицензия на возможность заниматься финансовой деятельностью.

Методологические принципы денежно-кредитной политики заложены в научном наследстве классиков теории монетарной политики макроэкономического регулирования, кейнсианстве и монетаризме. Кейнсианская теория традиционно рассматривает монетарную политику с точки зрения ее дискреционного характера, что позволяет правительству легче маневрировать между разными, часто альтернативными целями. В монетаристской теории, напротив, главное значение имеет проведение не дискреционной монетарной политики. Если в кейнсианской теории главным объектом макрорегулирования в монетарной сфере является ставка (предусматривается, что она оказывает непосредственное воздействие на динамику инвестиций), то в монетаристской концепции — объем денежной массы.

Анализируя, сравнивая и обобщая методологические подходы, точки зрения, позиции ученых двух основных теорий денег: кейнсианства и монетаризма, приходим к таким выводам относительно их взглядов на особенности денежного оборота, роли денег, в экономических процессах, возможности использования инструментов политики в гос вмешательстве, а именно:

в экономической теории не существует единственной точки зрения, а фактически она является противоположной относительно характера влияния монетарных факторов на реальные макроэкономические показатели в коротком и долгосрочном периодах;

теория монетаризма говорит, что в долгосрочном варианте деньги остаются нейтральными относительно реального ВНП, занятости и влияют лишь на значения подобных показателей. В коротко срочном периоде изменение объемов денежного предложения может вызывать изменения в реальных показателях, но эффект этот будет краткосрочен: через определенное время темпы роста реальных показателей производства вернутся до предыдущего уровня, изменив при этом только цены;

кейнсианства мероприятия ДК политики в долгосрочном периоде, тогда как относительно цен названные мероприятия являются нейтральными, в краткосрочном периоде изменения в ДК политике ЦБ могут влиять на цены; Теория классического монетаризма содержит ряд противоречий относительно сущности денег и их роли в макроэкономических процессах: во-первых, они утверждают, что в долгосрочном периоде увеличение денег приводит к увеличению номинального ВНП, при этом реальные показатели продукта, занятости не изменяются.

Если в кейнсианской теории главным объектом макрорегулирования в монетарной сфере является процентная ставка (предусматривается, что она влияет на инвестиции, то в монетаристской концепции — объем денежной массы. Анализируя, сравнивая и обобщая методологические подходы, точки зрения, позиции ученых двух основных теорий денег: кейнсианства и монетаризма, приходим к таким выводам относительно их взглядов на особенности денежного оборота, роли денег в экономических процессах. Вместе с тем они декларируют, что деньги имеют значение, другими словами, изменения в денежной сфере вызывают решающее влияние на общую хозяйственную конъюнктуру; во-вторых, главный идеолог монетаризма М. Фридмен заверяет, что ЦБ контролируют денежное предложение, то есть денежное предложение экзогенное.

Исследования, сделанные им в соавторстве из А. Шварц и изложенные в книге «Монетарная история Соединенных Штатов 1867-1960,» обнаруживают зависимость, что темпы изменений денежного предложения изменяются согласно изменению общей экономической структуры, и изменение в финансовом предложении предшествует соответствующему изменению конъюнктуры. Констатируя уменьшение денежной массы в 1873-1879, 1894-1898, 1907-1908, 1920-1921, 1929-1933, 1937-1938 гг., именно в периоды кризисов и депрессии, причины таких изменений всегда видят в ошибочной политике эмиссионных институтов ФРС, что достаточно сомнительно. Скорее наоборот: изменение хозяйственной конъюнктуры вызывает изменения в денежном предложении. То есть спрос на деньги влияет на предложение денег, а это значит, что предложение денег хоть, в некоторой степени, должно иметь эндогенный характер.

Что делать клиенту, если он хочет получить обратно размещенные на счетах лопнувшего банка деньги

Порядок действий клиента таков:

1. При депозите в сумме до 1,4 млн. руб. – необходимо посетить официальный портал АСВ, где размещается перечень банков-агентов. Письмо может прийти и из банка, но попытаться решить проблему напрямую с обанкротившимся учреждением напрасно. В заявленный день вкладчику требуется взять паспорт и пойти в отделение банка-агента. Здесь ему будет предложено написать заявление на возврат. Примерное время ожидания – 1-2 месяца в среднем. Выплату для депозитов в долларах, евро и других валютах будет пересчитан по курсу при наступлении страхового случая;
2. Для вкладов на сумму свыше 1,4 млн. руб. – только после выплаты всех застрахованных депозитов у клиента появляется возможность подготовить заявление, в котором просить о погашении остаточной части депозита. Стоит быть готовым к тому, что компенсация возможна лишь при условии, что у кредитора достаточно денег. Срок возврата в этом случае законом не определяется, поэтому период ожидания прямо зависит от скорости реализации банком своих активов;
3. ИП могут претендовать на компенсацию при условии наличия паспорта и ИНН, заявления на выплату депозита, копий выписки из ОГРН и выписку из банковского счета.

Клиент вправе сразу же подавать исковое заявление, если по какой-то причине ему было оказано в выдаче денег. Процесс лучше не затягивать, поскольку компенсация от АСВ выплачивается на протяжении короткого временного промежутка – обычно год. Опоздавший клиент останется с пустыми руками.

Бизнесменам и юрлицам, оказавшимся в подобной ситуации, нужно действовать так же, как и физлицам. Вернуть можно только те депозиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Порядок действий таков:

• Посетить сайт АСВ и проверить, действительно ли банк банкрот;
• Узнать, кто будет решать вопросы с пострадавшими клиентами. Также получить актуальные данные можно из официального Вестника ЦБ РФ;
• Уточнить, с какого числа начинается прием заявлений от пострадавших (обычно уже через две недели после объявления о новом банкроте);
• Имея при себе удостоверение личности, в рабочее время прийти в офис агента. На месте оформить заявление на выплату и узнать о точных сроках получения денег;
• Забрать наличные, заказать отправление Почтой России или безналичным переводом на указанные в заявлении реквизиты банковского счета.

Теперь осталось дождаться получения денег в среднем на протяжении 1-2 месяцев.

Банк потерял лицензию, что будет с кредитом?

Если у банка отзывают лицензию, это не означает, что с заемщик снимают финансовые обязательства. Вы будете продолжать выплачивать, но уже государству, правопреемнику банка или временной администрации, назначенной ЦБ. График выплат и сумма ежемесячных взносов при этом не меняется. Правопреемник банка не меняет условия кредитного договора, т. к. не имеет на это право, но может потребовать перезаключить кредитный договор.

Перед тем как банк лишается лицензии, кредитор сообщает об этом. Информацию о лишении лицензии размещают в СМИ, и заемщикам приходит смс. На официальном сайте банка появляются сведения, что компания потеряла лицензию. Даже если вас не оповестили, что банк лишился лицензии, платить по кредиту нужно. Обязательства по кредиту переходят к агентству по страхованию, которому вы и будете выплачивать долг. Но в этом случае меняются реквизиты, которые обязана выслать компания.

Похожие записи:

• как узнать дату выдачи электронного полиса омс по номеру
• Путин продлил «дачную амнистию» до 2021 года
• Повышение пенсии с 1 февраля 2023 года: кому и на сколько проиндексируют выплаты