Что такое полис ДМС и как его выбрать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое полис ДМС и как его выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

В чем сходства и различия трех видов страхования

Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.

Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.

Важно! Разница очевидна: ДМС предусматривает только организацию и оплату лечения в конкретных клиниках, и деньги за оказанные медицинские услуги получает именно медицинское учреждение. Страхование от СОЗ и несчастных случаев предусматривает выплаты именно застрахованному лицу при наступлении конкретного страхового случая, однако при этом может включать в себя также оплату лечения, в том числе за границей.

Как грамотно пользоваться корпоративным ДМС

Добровольное страхование позволяет расширить перечень предоставляемых медицинских услуг. В роли страхователя выступает компания, где трудоустроен сотрудник.

Все необходимые траты на оформление полиса для работников берутся из прибыли организации, это предусмотрено на законодательном уровне.

Как работает страховка ДМС? Полис включает перечень страховых случаев, при наступлении которых работник может пойти в определенную клинику (она указана в договоре страхования) и получить помощь на ограниченную полисом сумму.

Есть несколько основных плюсов ДМС для юридических лиц:

• С помощью расходов на ДМС можно снизить налогооблагаемую базу. Согласно налоговому кодексу оплату на ДМС можно отнести на себестоимость в размере 6% от фонда оплаты труда.
• Компания освобождается от уплаты единого социального налога с сумм, уплаченных по договору дополнительного страхования.
• Исключаются расходы на оплату ДМС из сумм налогооблагаемой базы.
• Повышение статуса и конкурентноспособности компании. Благодаря страховке сотрудники отмечают надежность компании, что повышает мотивацию к работе. Чаще всего ДМС оформляют крупные компании со стабильным доходом.

Сотрудники организации, которая имеет договор ДМС также получают ряд преимуществ:

• Возможность получения стоматологической помощи;
• Лечение в хороших частных клиниках и качественные медицинские услуги;
• Восстановительное лечение в санаториях.

Полис ДМС включает определенный набор рисков. Страховка будет покрывать не все страховые случаи. Например, профилактические исследования, которые работник хочет пройти по своему желанию, не оплачиваются страховкой.

Также по полису нельзя получить бесплатную помощь в тех медицинских учреждениях, которые не указаны в договоре.

Это общие правила, которые есть в каждой страховой компании по ДМС. Дополнительные исключения каждый страховщик определяет самостоятельно.

Итоговая цена полиса ДСМ для компании складывается из таких факторов:

• Количество застрахованных сотрудников;
• Индивидуальные заболевания персонала;
• Перечень покрываемых рисков и услуг;
• Специфика работы организации;
• Статистика заболеваемости в регионе компании;
• Страховая сумма покрытия по ДМС.

Общая сумма страхования будет зависеть от выбранной страховой программы. Есть несколько основных видов – эконом, стандарт, премиум. Каждая из них будет отличаться качеством услуг, ограничений по страхованию и ценой.

Как оформить ДМС для сотрудников компании

В бухучете траты на ДМС входят в перечень расходов на протяжении периода, в который они выплачиваются. Данное правило устанавливается целым рядом нормативных актов. Затраты на страховку фиксируются в дебете счета расходов. Например, это может быть счет 20, 26, 44. Если компания переводила страховые взносы за сотрудников, которые не работают в компании на основании трудового договора, то появляющиеся расходы признаются прочими. Они фиксируются в дебете субсчета 91.02 «Прочие траты».

В налоговом учете расходы должны соответствовать нормативам. В бухучете траты фиксируются без ограничений. Если между двумя формами учета образовалась разница, сумма отражается в бухучете.

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС — это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Как ДМС повышает лояльность сотрудников и что изменилось в корпоративных полисах

— возможность привлечь или удержать хороших специалистов привлекательным соцпакетом;

— сотрудники тратят меньше времени (зачастую рабочего) и нервов на посещение медицинских центров;

— усиление hr-бренда и повышение престижа компании в сравнении с конкурентами;

— экономию на налогах, ведь страховые взносы по договорам страхования медицинских расходов не облагаются НДС и могут включаться в затраты, учитываемые при налогообложении прибыли, снижая налогооблагаемую базу.

В медицинскую страховку imkliva insurance входят:

• консультации врачей-специалистов,
• лабораторные исследования,
• инструментальные исследования,
• физиотерапевтическое лечение и массаж,
• стоматологическая помощь,
• лекарственное обеспечение,
• помощь врача на дому.

Страховка действует по всей Беларуси. Оформить ее можно на работников и членов их семей, чей возраст составляет от 18 до 75 лет.

Срок страхования — 1 год.

Первое обращение к врачу — по плохому самочувствию без направления, повторные визиты, обследования и лечение — по назначению врача.

Записаться к врачу можно либо оставив заявку на нашем сайте до визита, либо оплатить услуги самостоятельно и подать заявление на возврат денег.

Сотрудники сами решают в какой медицинский центр обращаться и какого врача выбирать, записываются на прием, а мы высылаем гарантийное письмо. С нами не придется договариваться и торговаться, мы оплатим все, что прописано в договоре без лишних вопросов.

Наполнение пакета	бизнес	премиум
консультации врачей-специалистов	64 консультации у 15 врачей	116 консультаций у 19 врачей
лабораторные исследования (анализы крови и других биологических сред)	55 исследований	108 исследований
инструментальные методы исследований	18 видов исследований (не более 12 процедур в совокупности)	19 видов исследований (без ограничений по количеству)
физиотерапевтическое лечение	24 вида лечения (2 курса по 10 сеансов в совокупности, в том числе массаж)	37 видов лечения (4 курса в совокупности, в том числе иглоукалывание и массаж)
выезд врача на дом	1	2
лекарственное обеспечение	до 100 BYN	до 200 BYN
стоматологическая помощь	до 150 BYN	до 300 BYN
по страховке за медицинской помощью можно обратиться*	в любые медицинские организации, исключая «ЛОДЭ», «Нордин», «Экомедсервис»	в любые медицинские организации

*в любом пакете исключен «Республиканский клинический медицинский центр» Управления делами Президента РБ.

Что такое полис ДМС от работодателя

Корпоративное ДМС — это разновидность добровольного страхования. При нем за сотрудников, как одно из условий трудового договора, ДМС оплачивает работодатель. Главный результат такой заботы — персонал становится более лояльным, дорожит своим местом в компании, мотивирован к достижению поставленных перед ним целей.

Что дает ДМС работодателю кроме этого:

• Возможность повысить собственную привлекательность на рынке труда
• Обеспечить своим ценным сотрудникам достойный уровень медицинской помощи;
• Оптимизировать налогообложение прибыли;
• Увеличить производительность, снизив общую заболеваемость в коллективе.

Как воспользоваться ДМС

Если Вы ранее не имели опыта с корпоративной страховкой, то следуйте рекомендациям ниже. Как пользоваться ДМС от работодателя:

• При получении документа надо проверить, верно ли заполнена в нем личная информация (в случае ошибки в клинике могут отказать в обслуживании);
• Тщательно изучите программу (перечень услуг, клиник) и список исключений из страховых случаев;
• При появлении острого заболевания необходимо обратиться в колл-центр СК по телефону, указанному в памятке, и специалист запишет к нужному врачу (либо это можно сделать самостоятельно через личный кабинет застрахованного);
• Если услуги нет среди включенных в полис и исключений, ее получение возможно согласовать со страховой компанией.

Что делать при наступлении страхового случая

Для начала работодатель и подчиненный должны убедиться, что конкретная ситуация входит в перечень услуг, за которые работник может получить материальную компенсацию. Затем, если ответ положительный, пострадавший проходит лечение, реабилитацию. Весь этот процесс будет покрыт за счет сделанного ранее денежного взноса. Иногда данной возможностью могут воспользоваться и члены семьи работника, если такой пункт имеется в договоре.

Понимая, что дает полис ДМС от организации, каждый сотрудник и начальник может сделать вывод, стоит ли заключать договор со страховыми компаниями. Данное решение зависит только от самого человека. Заставить его подписывать соглашение и платить взносы насильно никто не будет. Не спешите сразу отказываться от затеи, даже если она сначала кажется вам не особенно выгодной. Жизнь носит непредсказуемый характер и, вполне вероятно, что полис ДМС когда-нибудь пригодится.

Виды полисов ДМС для сотрудников

Дополнительное медицинское страхование сотрудников бывает трёх видов:

1. Эконом. Полисы имеют ограниченное покрытие. Они имеют фиксированное количество врачебных консультаций, диагностических и физиопроцедур, а также анализов. Годовые полисы этого вида стоят от 2000 до 10000 рублей.
2. Стандарт. Застрахованные лица могут обслуживаться в больницах среднего уровня по согласованию со страховщиком. Стоимость таких полисов на одного сотрудника составляет 40-50 тысяч рублей. В них указан максимальный срок госпитализации, обычно до 15 дней. Другие услуги придётся оплачивать самостоятельно.
3. VIP. Сотрудники по такому полису обслуживаются в дорогостоящих поликлиниках. За его оформление работодатель платит 50-100 тысяч рублей. При стационарном лечении застрахованному предоставляется палата люкс. Он может получить право на посещение психотерапевта, а женщины – наблюдение при беременности и принятии родов. Некоторые полисы предоставляют право на лечение в больницах за рубежом.

Как работает ДМС для сотрудников

Полис ДМС от работодателя всегда должен оставаться доступным застрахованному. При получении травмы либо появлении заболевания необходимо сразу же связаться с представителем страховщика. Для этого нужно позвонить по номеру телефона, обозначенному в полисе. Представителю страховой компании необходимо сообщить свою фамилию, имя и отчество, а также год рождения. Нужно уведомить о страховой программе (номер договора), деталях получения травмы и особенностях заболевания.

С учётом ситуации представитель страховой компании может вызвать скорую помощь, врача на дом или уведомит клинику о прибытии больного. Диагностические процедуры и лечение следует согласовать со страховщиком. В противном случае компания может отказать в компенсации, если посчитает, что в них не было необходимости.

Застрахованному лицу нужно следовать таким правилам:

• При смене места жительства незамедлительно уведомлять страховщика. В противном случае диспетчер организации вызовет врача либо скорую помощь по адресу в полисе.
• Не обращаться за медицинской помощью в больницы, которые не сотрудничают со страховой компанией.

Любая солидная компания старается как можно лучше заботиться о своих работниках. С этой целью для них оплачиваются дорогостоящие путевки в хорошо зарекомендовавшие себя санатории и на оздоровительные курорты.

Также проводятся профилактические медицинские осмотры и обеспечивается качественное медицинское обслуживание за счет компании.

Однако большинство из приведенных выше услуг можно получить и при заключении договора о добровольном медицинском страховании персонала. При этом компании не нужно выделять деньги из полученной прибыли, чтобы перевести их на счет медицинских учреждений.

Фирма приобретает страховые полисы ДМС для своих сотрудников в страховой компании. При этом стоимость полиса ДМС оказывается ниже розничной, т.к. нередко страховщики делают скидки на приобретение корпоративных страховок.

В чём выгода ДМС для организации

Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:

• создание комфортных условий сотрудникам предприятия, уверенность – проявлена забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
• повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки, среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
• снижение части прибыли, облагаемой налогами.

Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что включение механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:

• договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
• включение в траты, не облагаемые налогом, не может превышать 6.0% от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих не штатным порядком;
• учёт выплат для предоставления льгот, производится зависимо от выплат страховых премий страховикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.

Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.

На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий, а также личного восстановления здоровья. Предложения разняться не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.

Разобраться в соответствии баланса «цена – предложение», поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующее:

• крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинской линии обслуживания клиентов, представлены во многих регионах страны;
• не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору) – её значительное снижение не покроит расходов полным объемом, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств;
• перечень случаев, входящий в перечень страховых, должен перекрывать основные риски, одновременно, не страховые случаи быть минимальным объёмом;
• количество медицинских учреждений, с которыми страховик заключил соглашение о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.

После оформления полиса ДМС страховая компания обязательно выдает застрахованному лицу памятку. В ней содержатся специализации врачей, количество и наименование медицинских манипуляций, список клиник и больниц, варианты исключений из страхового случая. Также там обязательно будут указаны номера телефонов для вызова скорой помощи и плановой записи к врачу. Вам нужно будет назвать свои данные и номер полиса. Если вы застрахованы работодателем, необходимо сообщить название его юридического лица.

На сайтах страховых компаний, предлагающих услугу ДМС, есть соответствующий раздел “Если наступил страховой случай”. Обычно там указаны все необходимые номера телефонов и электронная почта. Также часто есть возможность оставить заявку онлайн на звонок специалиста из страховой организации.

Что достается родственникам

Дополнительный бонус, привносимый добровольным договором медицинского страхования, в некоторых случаях включает оказание услуг родственникам работника. Зарплата от выплат не зависит, страховые суммы вносит владелец организации, по этой причине в некотором случае в полис включаются родственники застрахованного лица или на них оформляется дополнительный полис.

Чаще всего такое право предоставляется ограниченному числу членов семьи. Застрахованное лицо чаще всего самостоятельно определяет, кому из родни передать право на получение медицинской помощи. Как правило, в договор включается число членов семьи и степень родства. Самым распространенным вариантом становится включение в список детей или одного ребенка до 18 лет по выбору его родителя.

Похожие записи:

• Как выписаться при продаже жилья
• Можно ли отказаться от страховки по кредитной карте?
• Штраф за выезд на встречную полосу