Снижение ставки по ипотеке: практические советы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставки по ипотеке: практические советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

Снижение ставки для семей с ребенком с ограниченными возможностями

Семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Семейная ипотека». Ставка при переводе будет снижена до 6% годовых.

Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.

Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:

• Родители и ребенок — граждане РФ
• Возможность предоставить справку о наличии инвалидности у ребенка
• На момент обращения в банк за снижением ставки ребенку не исполнилось 18 лет
• Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
• Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ

Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:

• Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.

• Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.

• Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.

• Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.

• Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.

• Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.

• Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».

Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.

Когда требуется снижение ставки по ипотеке?

Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:

• повышение или сокращение в должности

• рождение ребенка, уход в декретный отпуск

• появление иждивенцев

• выход на пенсию

• получение инвалидности или других выплат от государства.

Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.

Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?

С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.

В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?

В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:

• Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.

• Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.

• Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.

Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.

В каких случаях можно снизить ипотечную ставку через суд

Снижение процента — право кредитора, а не его обязанность. Банк может отказать и в большинстве случаев будет прав. Единственное исключение — наличие в кредитном договоре пункта об обязанности снизить ставку при определённых условиях. Например, после выплаты 50% долга или при досрочном погашении 70%.

Если такой пункт есть, но программа автоматически не сделала пересчёт при наступлении оговорённых условий, клиенту нужно обратиться к менеджерам банка. Скорее всего, вопрос будет решён положительно. Если банк отказал, можно подать исковое заявление в суд.

В банках работают сильные юристы, специализирующиеся на спорах с заёмщиками. Если специального пункта о пересчёте нет, стоит подумать о целесообразности иска. Ведь в случае провала придётся понести судебные издержки.

Пpичины oткaзa в peфинaнcиpoвaнии

1. Ecли y вac ecть ceйчac или были кoгдa-тo пpocpoчки пo кpeдитaм. Пo любым кpeдитaм, нe oбязaтeльнo пo ипoтeчнoмy. Чтoбы выйти из этoй cитyaции, нyжнo пoгacить тeкyщиe пpocpoчки, пoдoждaть нecкoлькo мecяцeв и пoпpoбoвaть пoдaть зaявкy нa peфинaнcиpoвaниe зaнoвo.
2. Baш дoxoд нeдocтaтoчeн для oплaты кpeдитныx oбязaтeльcтв. Cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo вceм вaшим кpeдитaм нe дoлжнa пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo oфициaльнo пoдтвepждeннoгo дoxoдa. Ecли y вac yжe ceйчac нa пoгaшeниe кpeдитoв yxoдит пoлoвинa зapплaты, нe пoмoжeт дaжe тo, чтo вы иcпpaвнo oплaчивaeтe cчeтa: бaнк вce paвнo oткaжeт. Eдинcтвeнный вapиaнт – cнизить кpeдитнyю нaгpyзкy. Пocтapaйтecь пoгacить кaкoй-нибyдь кpeдит, чтoбы yмeньшить cyммy eжeмecячныx плaтeжeй.
3. Плoxaя кpeдитнaя иcтopия. Peфинaнcиpoвaниe ипoтeки — вce paвнo, чтo выдaчa нoвoгo кpeдитa, пoэтoмy зaeмщикa бyдyт тщaтeльнo пpoвepять. И ecли c кpeдитнoй иcтopиeй чтo-тo нe в пopядкe, вaм oткaжyт. Пpичeм кpeдитнaя иcтopия — этo нe тoлькo пpocpoчки. Taм мoгyт быть oшибки в вaшиx личныx дaнныx, cвeдeния o чpeзмepнoй кpeдитнoй нaгpyзкe, oшибoчнo нeзaкpытoe иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo. Peшeниe – выяcнить, чтo имeннo yкaзaнo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии, и иcxoдя из этoгo пoдoбpaть дpyгoй бaнк, кoтopый oтнocитcя к тaким вeщaм лoяльнee. К пpимepy, ктo-тo дoпycкaeт oднy пpocpoчкy в тeчeниe пoлyгoдa дo oбpaщeния зa peфинaнcиpoвaниeм, a дpyгoй бaнк oткaжeт в cнижeнии cтaвки, ecли вы xoть paз вoвpeмя нe внecли плaтeж.
4. Baшe жильe yпaлo в цeнe. Ecли вы кyпили квapтиpy нecкoлькo лeт нaзaд, кoгдa цeны были вышe, мoжeт cтaтьcя, чтo ocтaтoк ccyднoй зaдoлжeннocти бyдeт paвeн нынeшнeй cтoимocти квapтиpы. Нaпpимep, ecли вы кyпили квapтиpy зa 2,3 млн pyблeй, взяв в кpeдит 1,8 млн pyблeй, a тeпepь вaшa квapтиpa cтoит кaк paз 1,8 млн pyблeй. Бaнк жe мoжeт дaть вaм кpeдит нa cyммy нe бoльшe 90% oт pынoчнoй cтoимocти пpeдмeтa зaлoгa нa мoмeнт кpeдитoвaния.
5. Пpи пoлyчeнии пpeдыдyщeгo кpeдитa зaeмщик иcпoльзoвaл мaтepинcкий кaпитaл. B этoм cлyчae пo oкoнчaнии выплaт зaeмщик oбязaн выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, включaя дeтeй. Пoлyчaeтcя, чтo пocлe пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa, пepeд oфopмлeниeм нoвoгo зaлoгa, квapтиpa бyдeт oфopмлeнa в дoлeвyю coбcтвeннocть. И для пepeдaчи ee в зaлoг пoтpeбyeтcя coглacиe opгaнoв oпeки и пoпeчитeльcтвa – дoли, пpинaдлeжaщиe дeтям, тoжe пoпaдyт в зaлoгoвoe имyщecтвo. Mнoгиe бaнки пpeдпoчитaют oткaзывaть в тaкиx cдeлкax. Eдинcтвeннoe peшeниe – иcкaть бaнк, гoтoвый peфинaнcиpoвaть вac нa этиx ycлoвияx.
6. Baш кpeдитный дoгoвop нe cooтвeтcтвyeт ycлoвиям пpoгpaммы peфинaнcиpoвaния. К пpимepy, пo ycлoвиям Cбepбaнкa cyммa peфинaнcиpyeмoгo ипoтeчнoгo кpeдитa дoлжнa быть нe мeнee 500 тыc pyблeй вмecтe c пpoцeнтaми и нe бoлee 5 млн pyблeй, a вaм нyжнo 5,2 млн. Или вaш вoзpacт нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть ycтaнoвлeнным пapaмeтpaм: бaнк мoжeт пoтpeбoвaть, чтoбы нa мoмeнт пoгaшeния зaeмщикy дoлжнo быть мeньшe 65 лeт, a вы бyдeтe cтapшe.
7. Baш кpeдит был pecтpyктypизиpoвaн. Peфинaнcиpoвaть coбcтвeннyю ипoтeкy мнoгиe бaнки oткaзывaютcя, зaтo гoтoвы cнижaть cтaвкy, внocя измeнeниe в ycлoвия дoгoвopa. B peзyльтaтe пpoиcxoдит pecтpyктypизaция. B этoм cлyчae дpyгoй бaнк мoжeт oткaзaть вaм в peфинaнcиpoвaнии, ecли пo ycлoвиям кpeдитoвaния, ycтaнoвлeнным в нeм, pecтpyктypизиpoвaнныe кpeдиты нe мoгyт пepeкyпaтьcя.
8. Bы paзвeлиcь. Этo coбытиe мoжeт cтaть кaмнeм пpeткнoвeния, ecли вaш cyпpyг или cyпpyгa выcтyпaли coзaeмщикaми пo ипoтeкe и имyщecтвo нe былo paздeлeнo пo зaкoнy.
9. Пoвтopнoe peфинaнcиpoвaниe. Нeкoтopыe бaнки гoтoвы пoвтopнo пepeкpeдитoвaть зaeмщикoв, нo бoльшинcтвo oткaзывaют, ecли вы yжe oдин paз oбpaщaлиcь зa peфинaнcиpoвaниeм.

Экономия на господдержке для семей с детьми

До заключения соглашения ипотечный заемщик подает заявку на кредит дважды. В первый раз он получает предварительное одобрение, подтверждающее готовность банка к дальнейшему сотрудничеству. Во второй раз кредитор оценивает объект приобретения и проверяет комплект документов, предоставленный клиентом. Зачастую девелоперы и крупные банки в рамках сотрудничества запускают совместные ипотечные программы с выгодными условиями или более низкими ставками в определенных жилых комплексах. Посмотреть их перечень можно как на сайте банка, так и самого застройщика. К примеру, в рамках программ ПАО «Сбербанк» и аккредитованных им девелоперов есть возможность снизить ставку до 6.7% на первый год.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Банки имеют право снизить ставку на свое усмотрение и иногда даже могут ее законно повысить по действующим договорам. Но нет такого правила, чтобы их можно было заставить это сделать.

Снижение ставки для семей с ребенком с ограниченными возможностями

Семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Семейная ипотека». Ставка при переводе будет снижена до 6% годовых.

Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.

Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:

• Родители и ребенок — граждане РФ
• Возможность предоставить справку о наличии инвалидности у ребенка
• На момент обращения в банк за снижением ставки ребенку не исполнилось 18 лет
• Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
• Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ

Что такое семейная ипотека

Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования.

Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке.

Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 7,5% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 4% (7,5 – 6 + 2,5).

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

• Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
• Изменить параметры действующего кредитного договора;
• Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита.

В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества.

Похожие записи:

• Денежные пособия и выплаты труженикам тыла в 2023 году
• Программа «Молодая семья» — 2023: что нужно знать
• Прекращение выдачи номеров в ГИБДД с 1 января 2020 года