Карманные деньги: как правильно с ними обращаться
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Карманные деньги: как правильно с ними обращаться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Зачем нужна финансовая грамотность
Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.
Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:
- накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом;
- наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме;
- при возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
урок 5. Заставить деньги «работать»?
Мечтаешь ничего не делать и получать money? «ПВ» разузнал секрет обогащения и готов поделиться им с тобой!
интервью о личном и наличных
Ученики нашей школы финансовой грамотности уже усвоили: ведение личной бухгалтерии, разумная экономия — залог материального благополучия. Пора подумать, как лучше распорядиться средствами, которые ты успел накопить. Сохранить и увеличить сбережения поможет банк. Как заставить деньги «работать» и что такое «банковская система», сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Банковское дело зародилось в Вавилоне: менялы раскладывали монеты на лавках, которые по-латински звучат «banco». Прообраз современных сберегательных учреждений появился в Европе в XVII, в Беларуси — в XIX веке: в 1870 году открылся Гомельский городской общественный банк. Сегодня банковская система Республики Беларусь — двухуровневая. На первой ступени — Национальный банк — государственный орган, который обладает исключительным правом выпускать деньги. Нацбанк обеспечивает устойчивость национальной валюты, эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы страны, составляет для других банков правила по проведению различных операций и контролирует их выполнение. На втором уровне располагаются все остальные банки. Банк — коммерческая организация, которая на основании специального разрешения производит операции с деньгами: привлекает и выдаёт денежные средства, осуществляет расчёты. Через него начисляются стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваются коммунальные услуги, перечисляются налоги… А ещё банки консультируют юридические и физические лица по вопросам финансов, осуществляют покупку, продажу, обмен валюты и драгоценных металлов.
— Откуда у банков деньги?
— Одни люди приносят туда свои сбережения, другие — берут в долг. Первые делают вклад, или депозит, вторые — оформляют кредит. За каждый день хранения банк прибавляет небольшую сумму — процент. А выдавая кредит, взимает плату с кредитополучателя. Ставки по кредитам должны быть выше, чем по депозитам. Процентная ставка по кредитам минус процентная ставка по депозитам — это и есть доход банка. Другими словами: банки — посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономичесую выгоду.
— Вклады могут делать только взрослые?
— Некоторые банки разрешают родителям открывать счёт на имя ребёнка. По достижении 16 лет он может самостоятельно им распоряжаться. Вклад (депозит) — отличный способ не только увеличить свои «карманные», но и уберечь от непредвиденных случаев: утери, кражи… Принимая деньги, банк заключает договор, где прописаны сумма, уровень процентной ставки по вкладу в зависимости от срока его хранения, частота выплаты дохода… Рассчитать прибыль можно по формуле: процентный доход = сумма вклада × процентная ставка × срок хранения. Например, ты разместил депозит на год в сумме 200 000 рублей. Банк платит процент по этому депозиту в размере 35% годовых. Итак, через год ты получишь: 200 000 × 0,35 × 1= 70 000 и сумма твоих сбережений составит 270 000 рублей.
— А что надо знать про кредиты?
— Для того чтобы не столкнуться со сложностями, связанными с выплатой кредита, и не попасть в «долговую яму», важно трезво оценить свои возможности, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара. Брать кредит нужно только в тех случаях, когда накопить деньги сложно. Например, на покупку квартиры или машины. Такие кредиты выдаются, как правило, на длительный срок (10—20 лет), долговая нагрузка на кредитополучателя распределена во времени и не так тяжела. Банк предоставляет средства на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность и срочность означают, что банк выделяет деньги только во временное пользование и они должны быть возвращены. Платность говорит о том, что ты должен заплатить банку «вознаграждение» в виде процента. Получить кредит могут только совершеннолетние граждане с хорошей кредитной историей, но об этом — в следующий раз.
Урок 6: «Что делать, если хочется купить, а денег не хватает?»
Можно пересмотреть свои планы и отказаться от вещи… Нет, только не это! А что, если накопить нужную сумму и приобрести «предмет мечты» позже? Слишком долго! Или взять кредит в банке! Как это сделать, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Решение взять кредит должно приниматься взвешенно. Ведь это деньги, которые на время банк выдаёт гражданам или предприятиям. За пользование им выставляет процент, поэтому вернуть придётся большую сумму, чем получена. Основные принципы кредитования: возвратность, платность, срочность (повтори урок № 5 в «ПВ» № 20).
— О чём нужно знать, прежде чем брать кредит?
— Первым делом следует оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячные платежи по кредитному договору. Хорошо, если эти выплаты не превышают 20—30% от заработка. Сегодня банки предлагают разные виды кредитов. Выбери подходящие варианты в нескольких банках. Посети их сайты — там часто имеется кредитный калькулятор. Перед заключением договора нужно тщательно изучить его. Никогда не подписывай бумаг не читая! Ты должен убедиться, что документ не содержит условий, смысл которых неясен. Обрати внимание, есть ли возможность досрочного погашения кредита. Общим является требование Нацбанка: предоставлять клиенту полную информацию о процентах по кредиту, запрещены «скрытые» платежи и комиссии. Изменение размера процентов за пользование кредитом возможно только после заключения
дополнительного соглашения с кредитополучателем. В случае отказа от изменения условий по кредиту клиенту предоставлено право досрочного его погашения. При этом срок не может составлять менее трёх месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате. Банки предоставляют кредитные средства наличными, безналичным способом с использованием банковской платёжной карточки или переводят деньги на счёт продавца товаров и услуг.
— Каким видом кредита лучше воспользоваться?
— Всё зависит от того, для каких целей он нужен. А ещё — от суммы, срока пользования средствами… Если ты решил взять кредит на небольшую сумму и если часто возникают ситуации, когда нужна определённая сумма на небольшой срок, удобно пользоваться кредитной картой. В этом случае ты можешь без повторного оформления документов брать кредит не один раз. Если же ты хочешь получить кредит на крупную сумму или приобрести, например, квартиру, дачу, автомобиль, лучше использовать целенаправленную заявку.
— Как отдавать деньги банку?
— При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.
— Что такое кредитная история?
— Информация о выполнении тобой обязательств перед банком по кредитному договору передаётся в Кредитный регистр Нацбанка для формирования твоей кредитной истории. Она составляется на основании данных, которые банки представляют в Национальный банк. «Плохая» кредитная история — это информация о невозврате, несвоевременной выплате кредита. Клиенту с такой кредитной историей банк может отказать в предоставлении денежных средств. Если кредит погашался вовремя и в полном объёме, то некоторые банки для таких клиентов снижают процентную ставку по новым кредитам. Решение, выдавать ли деньги в долг или нет, банк принимает самостоятельно, изучив твою кредитную историю. Так что не запятнай её и помни, что долг платежом красен.
Классический метод конвертов
Название метода говорит само за себя — это один из самых старинных и проверенных методов, к которому обращались и до сих пор обращаются многие. Сейчас он немного видоизменился, и теперь люди чаще используют вместо бумажных конвертов банковские карты и вклады. Распределение бюджета происходит по категории расходов.
Например продукты питания, коммунальные услуги, одежда, автомобиль, развлечения. На каждую группу трат выделяется сумма денег, которую нежелательно превышать. В ином случае придётся ограничивать себя и, к примеру, отложить поездку или покупку какой-то одежды на следующий срок. Если деньги закончились в конверте с обязательными расходами, тогда нужно брать из других, потому что эта статья затрат является основной и не может быть отложена.
Расходы каждого месяца (или другого срока) анализируются, и по итогам корректируется распределение денег в конвертах на следующий период. Так, каждый индивидуально формирует себе комфортный баланс расходов, чтобы покрывать необходимое и оставлять некоторые суммы на развлечения. Оставшиеся в конце периода финансы можно направить на сбережения.
Финансово грамотный человек
- Он хочет жить, а не выживать. Ведёт учёт доходов и расходов, как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта. Всегда точно знает, сколько зарабатывает и сколько может потратить.
- Тратит меньше, чем зарабатывает. У грамотного человека нет ненужных кредитов в банках и МФО, он живет по средствам и сохраняет свободные деньги.
- Ориентируется в экономических терминах и понятиях. Либо знает, как быстро найти нужную информацию, чтобы избежать невыгодных сделок или не стать жертвой мошенников.
- Откладывает часть дохода. Самостоятельно обеспечивает личную финансовую свободу с помощью резервного капитала.
- Различает понятия потребности и желания. Сначала решает важные вопросы, и только потом уделяет внимание таким вещам, как хобби и развлечения.
- Постоянно развивается, проходит тренинги, повышает квалификацию по своему профилю, учится новому.
- Четко ставит цели и идет у ним, при необходимости корректируя план.
Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.
Суть финансовой грамотности — создать подушку сбережений и улучшить текущую жизнь. Для этого важно понимать, что бюджет состоит из доходов и расходов. Они, в свою очередь, делятся на постоянные и переменные.
Доходы:
- Постоянные — зарплата, проценты по вкладам и др.
- Переменные — выигрыш в лотерею, неожиданная премия, продажа ненужной вещи. Обычно такие доходы не учитываются при планировании бюджета. Их можно отложить или потратить на маленькие радости.
Расходы:
- Постоянные — налоги, оплата коммунальных услуг, кредиты и прочие регулярные выплаты.
- Переменные — неожиданный ремонт машины, покупка пальто.
Финансово грамотный человек распределит средства так, чтобы их всегда хватало. А «подушка безопасности» в виде сбережений обеспечит страховку на случай, если экстренно понадобятся деньги.
Учиться финграмотности можно по правилу 50–30–20:
- 50% дохода идет на постоянные траты;
- 30% — на нерегулярные;
- 20% — в сбережения.
При составлении плана трат рассчитывай только на собственный доход. Кредитные средства не учитывай.
Если только учишься контролировать бюджет, откажись от спонтанных покупок — запланируй их на следующий месяц. А к тому времени потребность может и пройти.
Как повысить финансовую грамотность?
Наверняка, первое, что приходит в голову, это сложные графики с динамикой акций мировых компаний. Однако начать можно с простых и понятных материалов.
Изучение финансовых понятий и принципов: читайте книги и статьи о финансах и инвестициях, а также участвуйте в онлайн-курсах и вебинарах. Здесь вы найдете рекомендации лучших книг, фильмов и сериалов о деньгах за 2022 год.
Практика финансового планирования: определите свои финансовые цели и составьте план действий для их достижения. При этом важно учесть все свои доходы и расходы, задолженности, возможности и финансовые риски.
Улучшение финансовых навыков: ведите учет финансов, узнавайте об инвестировании и рефинансировании долгов. В нашем материале вы найдете 5 популярных приложений по учету финансов.
Консультации финансовых экспертов: опирайтесь на мнение экспертов при принятии финансовых решений и анализируйте несколько разносторонних точек зрения.
Практика самоконтроля и самоанализа: следите за своими финансами, ведите учет своих расходов и доходов, а также регулярно анализируйте свои финансовые установки и привычки, чтобы определить, какие из них работают лучше всего для вас.
Зачем и как повышать финансовую грамотность детей?
Финансовые установки закладываются с самого раннего детства. И чем раньше начать развивать финансовое мышление у детей, тем лучше.
Ученые из Университета Бригама Янга (США) доказали, что дети, которых с детства обучали финансовой грамотности, не только более рационально распоряжались деньгами, но и строили более здоровые романтические отношения. Связано это с тем, что системный подход снижает уровень стресса по поводу собственного финансового состояния, а больше сил и времени остается на реальные отношения с людьми.
Как повышать финансовую грамотность детей?
Родители и старшие родственники обучают и предоставляют детям возможности для получения опыта, в том числе с финансами. 3 главных шага для повышения финансовой грамотности детей – это:
Показывать пример. С рождения и на протяжении всей жизни ребенок берет пример со старших родственников. Поэтому самое важное – показывать пример здоровых и рациональных отношений с финансами. Как говорится, хочешь изменить мир – начни с себя.
Говорить о деньгах. Честный разговор – ключ к доверию и получению здорового опыта. Расскажите, как вы считаете доходы и расходы, где ведете учет и на какие цели распределяете бюджет в первую очередь.
В рамках Недели финансовой грамотности НБРБ подготовил «Школу финансовых супергероев» – вовлекающие материалы, которые помогут детям и молодежи больше узнать о том, как распоряжаться собственными финансами, накапливать и избегать уловки мошенников. А какой супергерой ваш самый любимый?
Предоставлять опыт взаимодействия. А вы помните, когда вам родители дали первые карманные деньги? Дайте детям возможность принимать самостоятельные финансовые решения, интересуйтесь, на какие цели нужны им деньги и как они могут их получить? Это может быть игровой формат или реальная жизнь, но опыт приучает к правильным привычкам.
Развитие финансовой грамотности требует времени и усилий, но может помочь улучшить вашу финансовую жизнь и обеспечить финансовую стабильность в будущем. Желаем вам благополучия!
В чем заключается рациональность финансовых решений?
В первую очередь в понимании того, что финансами надо заниматься. В России у людей нет культуры планирования и развития своего бюджета. Так, согласно опросу, у 70% россиян нет сбережений, отмечают участники выпуска. Это в том числе обусловлено негативным опытом прошлых десятилетий, нестабильной экономической ситуацией в стране и низкими доходами населения. Но постепенно запрос на повышение финансовой грамотности среди россиян растет.
Также очень важно уметь распоряжаться деньгами. Наше финансовое поведение и отношение к деньгам подвергается социальному давлению со стороны общества и маркетологов. По этой причине человек, например, может купить в кредит новую модель телефона. Однако те деньги, которые он отдает в качестве процента по кредиту, можно было бы отложить.
Если появились свободные деньги, надо знать, сколько их, когда они могут понадобиться, а также изучить инструменты, с помощью которых средства можно вложить. Они могут быть относительно надежными (облигации, банковские вклады) или менее надежными (акции на финансовом рынке). Первое, что нужно запомнить: инвестирование — это занятие, которое подходит только тем, у кого есть свободные деньги. Любые инвестиции — это риск.
Платить за оценки или нет?
Одна моя подруга решила простимулировать ребенка выдачей денег за хорошие оценки. Пятерку принес — получи сто рублей. За четверку получишь пятьдесят. За тройки и двойки не получишь ничего. С введением платы за оценки настроение, с которым ребенок собирался каждое утро в школу, заметно улучшилось, да и пятерки стали появляться в дневнике все чаще и чаще. Поощряя чадо за учебу, маме пришлось отказаться от выдачи карманных денег — уж сильно эта инициатива стала влиять на бюджет семьи. Эксперты считают, что это пагубная практика. «Оценки — это не та категория, которая приравнивается к деньгам, ребенок не должен их зарабатывать деньгами, — считает Лариса Плотницкая. — Я хочу, чтобы мой сын научился управлять деньгами, а как он научится, если он получает деньги за оценки». То же касается и домашних дел, и поведения.
Определение финансовой грамотности
Значение финансовой грамотности простое: это способность глубоко понимать законы финансового мира и действовать согласно им. Это самодостаточность, умение учиться и улучшать свои знания в области экономики, готовность к постоянному пополнению инструментария знаний, отсутствие боязни вложить средства во что-либо или взять выгодный кредит. У финансовой грамотности, на самом деле, огромное количество составляющих, каждая из которых ведет к тому, чтобы успешно управлять своими деньгами и зарабатывать пассивный доход с их помощью.
Основные темы финансовой грамотности — это сбережения, недвижимость, составление бюджета, налоги и пенсии, страхование, оплата обучения и счетов, покупка автомобиля и иные крупные приобретения. Более продвинутые темы, которые нужно знать каждому взрослому человеку, включают в себе инвестиции, получение пассивного дохода и работу со вкладами, а также с кредитами и иными долговыми обязательствами. Иногда в своеобразную программу финансовой грамотности включают управление финансами в рамках своего бизнеса и противостояние мошенникам, которые хотели бы украсть ваши деньги.