Кредитные каникулы или отсрочка платежей из-за коронавируса
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы или отсрочка платежей из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?
Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.
Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул
В условиях режима самоизоляции банки закрывают отделения на карантин, поэтому заявление для получения отсрочки по кредитному обязательству можно подать дистанционно. Документы, доказывающие факт снижения дохода из-за связанной с пандемией неблагоприятной ситуации, разрешается предоставить в электронном виде.
В заявке нужно указать:
- Паспортную информацию заемщика или доверенного лица.
- Номер кредитного договора и размер задолженности.
- Срок действия и дату начала будущих кредитных каникул.
- Актуальные основания для предоставления отсрочки.
- Использованный при оформлении кредита номер телефона.
Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?
«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.
«Дополнительные каникулы» могут быть оформлены как до, так и после предоставления «ипотечных каникул». Однако если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он не может воспользоваться правом на получение «дополнительных каникул» как физическое лицо, если ранее он уже оформлял «дополнительные каникулы» как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в качестве наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.
ИП, относящийся к перечню пострадавших отраслей, не сможет оформить каникулы, если на текущий момент они уже предоставлены ему на основании ст. 6 Федерального Закона № 106-ФЗ.
Клиенту также откажут во льготе, если после изучения документов выяснится, что его ежемесячный доход снизился менее чем на 30 % в сравнении с 2019 г. Предоставленные каникулы в этом случае прекратятся, а заемщику придется возместить пропущенные суммы и уплатить неустойку.
Пример: В 2019 г. среднемесячный доход Игнатьева К.Н. составлял 32 тыс. руб. В месяц, предшествующий обращению, в связи с уменьшением прибыли предприятия он получил только 22,6 тыс. руб. Снижение составило: 100 – (22,6 × 100 / 32) = 29,38 %. В данном случае в предоставлении каникул будет отказано.
Кому положены кредитные и ипотечные каникулы в России в 2020 году
Федеральный закон об отсрочке кредита на полгода №106-ФЗ предусматривает такие меры поддержки заемщиков:
|
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей |
Для граждан и ИП с займами |
|---|---|
|
Доступно только для малого и среднего бизнеса из реестра МСП из сфер экономики, особо пострадавших от коронавируса (проверяем наличие в перечне МСП по состоянию на 01.03.2020 и ПП РФ №434 от 03.04.2020, №479 от 10.04.2020, №540 от 18.04.2020, №657 от 12.05.2020). Вот что получают юридические лица и ИП по запросу:
Во время кредитных каникул не начисляются неустойки, штрафы и пени, не предъявляются требования о досрочном исполнении обязательств, не взыскивается залоговое имущество и не обращаются с требованием к поручителю. ИП вправе реструктуризировать потребительский заем и запросить полное приостановление платежей или уменьшение их размера. |
Кредитные каникулы только для тех, чей доход уменьшился на 30% по сравнению с прошлым годом. Основные условия таковы:
На время каникул запрещается любое взыскание по залоговому имуществу. |
Предоставление заемщику кредитных каникул по ипотеке
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, предоставлено право обратиться в банк с заявлением об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев.
Ипотечные каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, зарегистрированным в качестве безработных, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. На отсрочку по ипотеке могут также претендовать заемщики в случае снижения дохода на 30 %. При этом размер среднемесячных выплат должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.
Как платить после окончания льготного периода?
После того, как ипотечные каникулы, оформленные в связи с падением дохода из-за коронавируса закончатся, все условия договора по ипотеке, которые были до введения льготного периода восстанавливаются.
Заемщик продолжит вносить платежи в том же размере, в те же сроки, с той же периодичностью и в том же количестве, как это было до оформления льготного периода. Восстанавливается прежний график внесения платежей, после окончания которого вносятся те платежи, которые не были уплачены в связи с введением льготного периода, при этом платить их нужно будет согласно графику, который должен был действовать в тот период, когда действовали ипотечные каникулы.
При этом срок погашения кредита продлевается на время, равное предоставленным каникулам по ипотеке из-за коронавируса.
Каникулы по ипотеке в ВТБ.
Ипотечные каникулы в ВТБ из-за коронавируса готовы предоставить для клиентов, которые не могут вносить ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме и регулярно.
Разрабатываются меры по отсрочке по платежам, в том числе по основному долгу и по процентам.
В основном это касается клиентов, которые были заражены вирусом, оказались на карантине, в больнице, понесли финансовые потери при увольнениях или из-за неоплачиваемого отпуска.
Важно! Пока максимальные сроки, на которые могут рассчитывать заемщики в качестве послабления – три месяца.
Действовать меры по «ипотечным каникулам» будут с 31.03.2020 года и коснутся они пока людей, оказавшихся из-за коронавируса на больничном.
Так обращаться в кредитные отделы можно тем, кто ушел по листу нетрудоспособности с работы в результате заражения COVID-19.
Они могут рассчитывать на отсрочки платежей в течение 90 дней с момента обращения и предоставления заявления с пакетом документов.
Фактические больничные листы принимаются дистанционно. Заемщик может обратиться в контактный центр банка ВТБ.
Личное присутствие в офисе до момента ликвидирования угрозы распространения по стране вируса запрещено.
При приеме заявления и пакета документов услуга активируется автоматически. Всю работу с клиентами сотрудники ВТБ ведут в индивидуальном порядке, это значит, что не каждый случай обращения будет удовлетворен 100%.
- Первым послабление для заемщиков собирается предложить банк ВТБ. Кредитная организация в индивидуальном порядке предоставит кредитные каникулы, срок которых может составлять до 3 месяцев. Как уточняется в пресс-службе банка, их могут получить заемщики, которым пришлось столкнуться с финансовыми проблемами из-за коронавируса.
- Уточняется, что в банке разработали комплекс мер, направленных на поддержку заемщиков, которые пострадали от коронавируса. Их реализация начнется после того, как будут приняты соответствующие решения.
- Под «кредитным каникулами» имеется в виду отсрочка платежей клиентам, которые в результате пандемии ушли на больничный. Отсрочку также могут получить и те, кто понес финансовые потери из-за карантина либо неоплаченного отпуска. В ВТБ отмечают, что обращения розничных клиентов будут рассматриваться индивидуально.
- В Казахстане правительство приостановит выплаты основного долга по кредитам на весь период чрезвычайного положения. Такое решение принял президент Касым-Жомарт Токаев. До этого в стране приняли запрет на начисление штрафов и пеней. «От банков я ожидаю полного понимания и гражданской солидарности», – заявил Токаев. По словам президента Казахстана, для обслуживания долга граждане вынуждены обращаться за беззалоговыми кредитами в ломбарды, микрофинансовые организации и к онлайн-кредиторам.
Касается ли это юридических лиц, как и физических
Все выше сказанное в полном объеме относится и к субъектам малого и среднего бизнеса. У кого нет проблем, тот продолжает исправно вносить платежи по кредитам, у кого возникли сложности, должен обратиться в банк с просьбой реструктурировать задолженность по займам.
При этом сложилась такая ситуация: одни банки ждут Постановление Совета Министров, в котором будут оговорены сферы деятельности малого бизнеса, имеющего право на отсрочку платежей во время эпидемии, другие (Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и т.д.) готовы работать в этом направлении со всеми своими клиентами, у кого возникли сложности.
Поэтому руководителям не очень крупных предприятий и фирм при возникновении финансовых сложностей необходимо напрямую выходить на руководство кредитных учреждений и пытаться решить проблему в положительном для себя ключе.
Уйти на кредитные каникулы из-за пандемии COVID-19 клиент банка может при предоставлении в банк следующего пакета документов:
- справка о подтверждении дохода заемщика (Справка о пенсионных выплатах, справка — 2-НДФЛ или налоговая декларация);
- документ, подтверждающий занятость гражданина (копия свидетельства о регистрации предпринимательской деятельности, выписка из трудовой книжки или копия трудового договора);
- если речь идет об ипотечном кредите, то необходимо будет предоставить еще копию квитанции об уплате страхового полиса и копию самого полиса.
- В качестве дополнительного документа может предоставляться справка, которая подтверждает факт заражения COVID-19.
Что дадут каникулы заемщику?
Обращение в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — для некоторых людей единственный способ избежать просрочек и начисления больших штрафов за нарушение условий кредитного договора.
Справка. Несвоевременное внесение регулярных платежей предполагает наложение штрафных санкций. Размер действующей при этом ставки можно найти в подписанном договоре.
Если банк удовлетворяет просьбу клиента и предоставляет кредитные каникулы, дальнейшая процедура выглядит так:
- на время льготного периода вы полностью освобождаетесь от оплаты взносов по кредиту;
- если у вас уже возникли просрочки и начислены неустойки, кредитор временно их заморозит;
- в случае, если оформлен кредит под залог недвижимости или автомобиля, клиент не вправе продать объект обременения в период действия каникул.
- начисление процентов за пользование кредитными средствами приостанавливаться не будет.
Пострадавшие граждане, оформившие потребительские кредиты, получат привилегию в виде льготной процентной ставки на этот период. Она будет составлять 2/3 от среднерыночной ставки по подобным заимствованиям. Ипотечные проценты не меняются и остаются первоначальными.
Как оформить каникулы?
Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.
Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.
Справки для подтверждения снижения дохода:
- Справка 2-НДФЛ, которую можно взять у работодателя.
- Справка о том, что вы безработный, которую можно взять в центре занятости.
- Электронный больничный лист, где показана ваша продолжительность болезни не меньше 30 дней, с отметкой «03 – карантин» для тех, кто вернулся из стран с неблагополучной эпидемиологической обстановкой.
- Любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.