Возможно ли списание задолженности перед МФО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возможно ли списание задолженности перед МФО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Сколько составляет срок давности в деятельности судебных приставов?
Судебные приставы начинают взыскивать с должника сумму задолженности после того, как им поступает исполнительный лист. После этого, в соответствии с Законом «Об исполнительном производстве», судебные приставы открывают исполнительное производство по делу о взыскании долгов — согласно статье 36, все требования должны быть исполнены в течение двух месяцев со дня вынесения решения судом и открытия производства.
В законодательстве сказано, что максимальный срок, при котором с должника взыскивается сумма задолженности, составляет 3 года. На деле взыскание может длиться много лет и даже переходить по наследству. Добавим, что 3 года отсчитываются не с момента, когда исполнительный лист был получен на руки, а со дня, когда было вынесено судебное решение. Поэтому по факту, по прошествии 3 лет после начала исполнительного производства оно должно быть закрыто, но на деле все немного по-другому и срок давности может прерываться в зависимости от ситуации.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Как отказаться от кредита?
Все будет зависеть от того, как вы оформили кредит. При оформлении онлайн никуда ходить не нужно. Просто зайдите в мобильное приложение и отмените заявку до подтверждения. Если подавали заявку в банке, но деньги еще не получили — придется идти к менеджерам и писать заявление об отказе. После получения денег в обоих случаях нужно идти и писать заявление в банке. Посмотрите в кредитном договоре, с какого момента соглашение вступает в силу. Сообщите кредитору, что собираетесь отказаться от кредита и напишите заявление в течение двух недель после получения денег. Если прошло более 14 дней, выплатите кредит досрочно, включая проценты.
При досрочном погашении кредита придется платить проценты, которые набежали за время использования денег. Если оформляете отказ от кредита в течение двух недель, платить по процентам не придется.
Перед тем, как совершать какие-либо действия, направленные на расторжение соглашения, следует вновь перечитать подписанное вами соглашение (в идеале, заручившись поддержкой юриста в области кредитования). Возможно, перед его подписанием вы не сочли за необходимостью внимательно изучить документ, а значит, попросту не заметили пункты, в которых оговаривалось наличие штрафных санкций и возможные причины расторжения.
Нелишним будет и взять выписку со счета, из нее будет понятно, были ли перечислены банковские средства, и в каком размере. Для расторжения соглашения вам понадобятся следующие документы: паспорт, кредитное соглашение и написанное заявление на расторжение.
Если вы оформляли товарный кредит, процедура расторжения будет немного отличаться, так как в сделке участвовал еще и магазин, которому вам необходимо будет вернуть товар.
Соответственно, возможность аннулирования договора будет зависеть и от того, примут ли у вас обратно товар. А для такого возврата у вас должна быть очень веская причина.
Перед тем, как совершать какие-либо действия, направленные на расторжение соглашения, следует вновь перечитать подписанное вами соглашение (в идеале, заручившись поддержкой юриста в области кредитования).
Возможно, перед его подписанием вы не сочли за необходимостью внимательно изучить документ, а значит, попросту не заметили пункты, в которых оговаривалось наличие штрафных санкций и возможные причины расторжения.
Нелишним будет и взять выписку со счета, из нее будет понятно, были ли перечислены банковские средства, и в каком размере. Для расторжения соглашения вам понадобятся следующие документы: паспорт, кредитное соглашение и написанное заявление на расторжение.
Если вы оформляли , процедура расторжения будет немного отличаться, так как в сделке участвовал еще и магазин, которому вам необходимо будет вернуть товар.
Соответственно, возможность аннулирования договора будет зависеть и от того, примут ли у вас обратно товар. А для такого возврата у вас должна быть очень веская причина.
Закроют ли долг, если срок исковой давности прошел?
Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, аннулировать договор все равно придется, автоматически это не происходит.
Итак, предположим, что вы предприняли все меры предосторожности, сменили адрес и получаете зарплату неофициально, прекратили все контакты с кредитором и своими родственниками. Можно ли в этом случае рассчитывать на то, что через 3 года ваш долг будет аннулирован?
К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.
Зачем и кому нужна инициатива?
Кредитные мошенники напористо атакуют кошельки россиян, совершенствуя набор своих уловок и инструментов. Самыми эффективными остаются методы социальной инженерии, когда у граждан обманом выуживают личные данные, конфиденциальную информацию, пароли доступа к онлайн-банку, PIN- и CVV-коды к платежным картам. Оформив онлайн-кредит на чужое имя, аферисты быстро обналичивают средства и исчезают, вынуждая жертв обмана разбираться с долгами и нередко даже с взыскателями.
Преступники любят звонить от имени банка или МФО, убеждая человека дистанционно подтвердить мошенническую заявку на онлайн-займ или даже подписать договор в личном кабинете на сайте кредитора. Если последовать советам аферистов и по незнанию сделать что они просят, аннулировать такую сделку у кредитора будет крайне сложно, т.к. «заёмщик» заключил её самостоятельно. Жертвами аферистов часто становятся пенсионеры, а также люди, которые редко пользуются финансовыми услугами и не знают, как определить мошенников.
Введение самозапрета даст россиянам возможность заблокировать на длительный срок заключение кредитных сделок от их имени в банках и МФО, защитив таким образом интересы наиболее уязвимых групп людей.
Наложить ограничение можно или на дистанционные договора кредитования, или на все виды займов и кредитов. Новый инструмент будет незаменим в целом ряде случаев. Например, если вы:
- хотите защитить пожилого родственника от кредитных мошенников и устранить риск оформления ссуды на его имя;
- погашаете активный займ и не планируете заключать новые сделки;
- потеряли паспорт или подозреваете, что ваши данные похитили аферисты;
- временно уезжаете из страны и опасаетесь, что не сможете вовремя отреагировать на попытку кредитного мошенничества;
- не планируете в ближайшее время пользоваться заёмными средствами.
Есть ли в этом «подводные камни»?
Эксперты считают инициативу Центробанка своевременной и необходимой. Но у предложенного механизма самозапрета есть нюансы, которые могут создать трудности для пользователей. Основной проблемой является низкая скорость обновления информации в кредитных историях: в 2021 году процесс занимал около 10 суток, сейчас — до 3 суток; в любом случае это слишком долго.
Выходит, что отметка в досье заёмщика появляется и снимается далеко не сразу, что влечет за собой сразу две потенциальные проблемы:
- В промежутке между подачей заявки на самозапрет и обновлением кредитной истории мошенники могут успеть оформить займ на имя заявителя. Это актуально в ситуациях, когда человек потерял документы или по ошибке сообщил конфиденциальные сведения мошенникам.
- При активной блокировке будет нельзя оформить срочный микрозайм, если деньги понадобятся срочно.
Как правильно составить заявление?
Судебное решение отменят, если должник предоставит неоспоримые доказательства о нарушении своих прав или неправильных действиях мирового судьи. Для этого заявление должно быть составлено четко и в рамках юридических требований. Поэтому желательно писать его в сопровождении юриста, который специализируется на делах о банкротстве физических лиц.
Чтобы получить объективное мнение опытного юриста нашей компании, оставьте заявку на телефонную консультацию. Даже если вы пропустили 10-дневный срок для подачи заявления в суд, мы поможем урегулировать этот вопрос и расскажем, когда возможна отмена судебного приказа. Главное — не сидеть в ожидании решения, а защищать свои интересы, используя все законные способы.
Мы работаем с клиентами честно, разъясняя особенности ситуации и реальные перспективы дела. Закажите обратный звонок через онлайн-форму или позвоните по телефону горячей линии – юрист подробно расскажет, как отменить ваш судебный приказ.
Есть ли возможность сделать процесс аннулирования кредитного долга дебитора?
Такая возможность есть, но банк, играющий роль благотворительной организации, в редких случаях отказывается от задолженностей должника.
Однако, банк списать может не каждый кредитный долг, так как процедура для обоих сторон весьма болезненна. Списывание кредитных долгов начинается только в том момент, когда кредитор обращается к высшим судебным инстанциям и те, в свою очередь выносят решение произвести взыск задолженности, однако оказывается, что от должника взыскивать нечего.
Такой расклад событий возможен лишь в двух случаях. Первое у должника имущество конфисковать невозможно (например, недвижимость), второе должник – банкрот. Одновременно с этим небольшим процессов, банковские организации хранят такие «безнадежные» кредиты в отдельной «папке» для того чтобы они не портили годами выстроенную репутацию банка. Таким образом, выходит, что банк аннулирует кредитную задолженность, вместо того, чтобы оставлять дело открытым.
Что нужно предпринять для аннулирования кредитного долга?
В случае, когда общая сумма должника задолженности по кредиту не состоит выше, чем 200 тысяч рублей, кредит является без залога, а также без прибегания помощи поручителей, можно не показываться коллекторским организация, судебным приставам, а также кредиторам на глаза около 3 лет.
На протяжении трех лет, исходя из закона Российской Федерации, заканчивается исковая давность. Однако это может потребовать больших трудностей и психологического давления со стороны кредиторов.
По истечению трех лет , если кредитор подал на должника в высшие судебные инстанции, то должник для аннулирования кредитного долга, должен явится на судебное разбирательство с исполнительным листом, в котором будет указано, что срок выплаты задолженности просрочен.
Как аннулировать кредит. Банковские служащие таких граждан, которые добивающиеся аннулирования кредита после его заключения, считают «отказниками». Происходит это из-за того, что у клиента возможно исчезла потребность в заемных средствах, либо изменилось что-то в жизни или он внимательно перечитал все договора — и понял, что такой кредит ему не нужне. В таких ситуациях у вас будет возможность действовать по статье № 821 ГК РФ.
Согласно этой статьи у заемщика есть право для отказа от взятых на себя кредитных обязательств полностью либо в частично . Ему не обязательно предоставлять аргументы для своего требования об аннулировании кредита, однако ему необходимо сообщить в банк о своем решении, до наступления определенного срока, когда он должен быть предоставлен, и он указывается в приложениях.
Заемщики должны учитывать то, что многие банки штрафуют клиентов, решивших аннулировать кредит, обычно всё это также прописанные в договоре займа. После принятия Вами решения полностью отказаться от взятого кредита, надо всё внимательно перечитать, и сам банковский договор, и все приложения к нему. Бывают и такие кредиты, по которым возможность возврата банками не предоставляется.
Если вы получили потребительский кредит у вас будет возможность для отказа от денег не позднее, чем в течении суток после заключения сделки, от ссуды, выдаваемой на личные нужды — один месяца, а ипотеку можно «вернуть» не позже 6 месяцев. При оформление автокредита или ипотечного кредита одновременно в различных учреждениях, вы получите возможность для аннулирования займа, если другим кредитным учреждением будет предложены более выгодные условия. Правительством был принят ФЗ “О потребительском кредитовании” . Этот нормативный акт призван расширить права, которые имеют заемщики. Например в этом законе есть возможность для отказа заемщика от обязательств по кредиту в течение 14 дней после того как он был заключен без каких-либо комиссий и штрафов. Эта практика широко используется в европейских странах и США и тот период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от договора, носит нетривиальное название «время осмысления».
При выдаче потребительских кредитов сегодня лишь некоторыми банками предоставляются клиентам право для отказа от кредита в течение 14 дней. Перечень этих кредитных учреждений слишком маленький. Кроме того вам всё равно придется нести часть убытков, обычно это проценты, начисляемых банком за время использования кредитными деньгами. Однако данная мера является даже выгодной, так как в Налоговом Кодексе РФ прописано, что даже при временном использовании денег, на которые не начислялись проценты, вы должны заплатить налог. Эта сумма будет несколько больше, чем та сумма, которую нужно будет уплатить как процентную ставку по кредиту.
Если вы уже начали подсчитывать свои сроки давности по долговым обязательствам, сначала вспомните о сумме, которую должны банку. Если она превышает 200 тысяч рублей, радуетесь вы явно рано, банк будет делать все, чтобы вернуть свой долг. Более того, если ваш кредит был залоговым, с предметом залога можете попрощаться, последние изменения в законодательстве позволяют банкам в отдельных случаях реализовать залог без привлечения к процессу судебной инстанции. Хороший момент в том, что даже если вырученных средств на покрытие вашего долга не хватит, его остаток будет аннулирован. То есть тех денег, которые вы уже внесли по кредиту, вам, конечно, никто не вернет, но хотя бы вы спасете «остатки» своей кредитной «репутации». К слову, это является одним из оптимальных вариантов выхода из долговой ямы, если кредит платить нечем.
Как правильно отказаться от полученного кредита?
Процедура отказа от полученных денежных средств банком довольно простая. Необходимо только прийти в финансовое учреждение, где был получен кредит, и написать заявления. После этого, банк обязан расторгнуть договор с клиентом и отменить займ. Но стоит отметить, что заемщик должен вернуть только сумму в размере начисленного вознаграждения за использованные дни (от 1 до 14 дней). С этого момента кредит аннулирован.
После этого, банк самостоятельно должен решать возникшие вопросы с торговыми сетями, автосалонами и так далее. Если банк отказывается разрывать договор, то в таком случае заемщику предпочтительнее написать заявление в Национальный банк, о неправомерных действиях данного банка-кредитора.
Если же потребитель принимает решение о ненужности займа спустя 15 и более дней, то в таком случае ему необходимо обратиться в банк с вопросом о досрочном прекращении действия договора. В основном такие ситуации банк рассматривает быстро и особых проблем не возникает.
Что будет, если не выплатить займ
При возникновении просрочки МФО обязана направить заемщику уведомление. В нем указывается требование о необходимости внесения платежей и о начале процедуры урегулирования задолженности. Микрофинансовая организация обязана направить указанное уведомление в течение первых 20 дней после выхода на просрочку.
Далее процесс взаимодействия с должником или взыскания осуществляется по следующим этапам:
- в течение 30 дней после образования просрочки заемщик может обратиться в МФО с предложениями об изменении условий микрокредита (перечень вариантов для изменения условий договора есть в законе);
- в течение 15 дней после обращения заемщика МФО вправе принять предложения, подготовить свой вариант изменений договора или начать процедуру взыскания;
- досудебное взыскание может осуществляться путем взаимодействия с должником напрямую или с привлечением коллекторского агентства (но коллекторы не могут заниматься взысканием микрокредита, обеспеченного залогом на жилище);
- МФО может продать (уступить право требования) коллекторскому агентству;
- если досудебное урегулирование просрочки не принесло результата, можно подать иск в суд.