Помощь государства ипотечным заемщикам в выплате кредита в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Помощь государства ипотечным заемщикам в выплате кредита в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Программы ипотечного кредитования в ТКБ

Есть стандартные условия и займ на жилье на льготных основаниях. Во втором случае используются специальные предложения для:

• молодых или многодетных семей;
• пенсионеров;
• под материнский капитал и без первоначального взноса;
• с государственной поддержкой;
• рефинансирование ипотеки другой организации.

Возможно приобретение жилья в ипотеку на первичном и вторичном рынке недвижимости, допускается приобретать квартиры, комнаты, загородные дома. Можно получить кредит, предоставив в банк только два документа и не подтверждать доходы. Есть удобные онлайн-сервисы: сделать заявку на ипотеку возможно на сайте, а предварительный расчет с помощью ипотечного калькулятора ТрансКапиталБанка даст понимание, какой ежемесячный платеж понадобится и сможет ли заемщик его выплачивать регулярно.

Важно! Есть специальное предложение для получения займа всего по двум документам. Но при использовании этих программ процентная ставка обычно повышается.

Общие условия для ипотечных программ ТКБ:

• ставка 4.84-7.74% в зависимости от вида кредита;
• срок до 25 лет;
• суммы от 30 тыс. руб. до 20 млн. руб., по отдельным программам — до 60 млн. руб.;
• стандартный размер первоначального взноса — 10%.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

1. Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

2. Болезнь заемщика или членов его семьи.

3. Снижение уровня доходов.

4. Развод.

5. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Требования к заемщику

Перед подачей заявки на ипотеку необходимо проверить соответствие минимальным требованиям ТКБ банка к заемщикам:

Гражданство	Любое
Минимальный возраст	20
Возраст на момент погашения	75
Прописка временная/постоянная	Не требуется
Стаж работы на последнем месте	· От 6 месяца.
Общий стаж	· От 12 месяцев.
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, от 12 месяцев
Самозанятые	Да, от 6 месяцев

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Кто может претендовать?

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов распространяется на следующие категории заемщиков:

• родители или опекуны одного, двух и более несовершеннолетних детей;
• инвалиды;
• семьи с детьми-инвалидами;
• ветераны боевых действий;
• семьи, где на иждивении находятся лица в возрасте до 24 лет, которые являются студентами, аспирантами, интернами, стажерами и т.п. и получают образование на очной форме обучения.

Кроме этого, все граждане, претендующие на компенсацию, должны иметь российское гражданство. Под действие программы подпадают также солидарные должники, соответствующие вышеперечисленным критериям.

Однако этого недостаточно, чтобы получить списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Дополнительно заемщику нужно документально подтвердить, что:

• совокупный среднемесячный доход семьи после погашения обязательного ежемесячного платежа по кредиту за последние 3 месяца не превышает двукратный размер прожиточного минимум на каждого члена семьи.
  

  По состоянию на 1 квартал 2017 года ежемесячная величина прожиточного минимума для трудоспособного населения составляет 10 701 руб., детей – 9 756 руб., пенсионеров – 8 178 руб.

  Эти данные рассчитаны в целом по стране. Для определения достаточности доходов принимаются прожиточные минимумы, установленные в каждом субъекте Федерации, и они могут отличаться от вышеуказанных;

• недвижимость, которая выступает обеспечением по кредиту, является единственным жильем заемщика и соответствует требованиям, которые установлены законом.

Для того, чтобы вам одобрили ипотеку в Транскапиталбанке, нужно предоставить ряд следующих документов:

• Грамотно заполненная (заранее) анкета потребителя;
• Паспорт гражданина РФ;
• Копия военного билета мужчины, если он младше 27 лет;
• Копия трудовой книжки, которая заверена начальником;
• Справка о доходах;
• Отчет из отделения БКИ;
• Результат независимой оценки имущества;
• Акт купли-продажи;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельство о расторжении брака;
• Свидетельство о рождении ребенка;
• Справка на материнский капитал;
• ИНН;
• Налоговая декларация.

Преимущества ипотеки от «ТрансКапиталБанка»

К основным преимуществам ипотечного кредитования от «ТрансКапиталБанка» мы отнесем:

• Возможность оформления без участия представителей банка (исключает их ошибки и подключение дополнительных услуг без вашего желания). Имеется так называемая цифровая ипотека, когда все документы загружаются онлайн, а решение принимает робот в течение нескольких минут.
• Различные программы, рассчитанные на разные категории граждан (семьи с ребенком, приобретающие вторичное/первичное жилье, загородную и коммерческую недвижимость).
• Прозрачные условия. Все надбавки по процентным ставкам четко прописаны в тарифной сетке (скачивается со страницы конкретной программы), предоставлен детальный список требований.
• Есть реструктуризация (ипотечные каникулы) сроком до 6 месяцев.
• Много способов пополнения. Правда, не всегда получится внести платеж без комиссии.
• Страхование и защита недвижимости.

Основные требования к заемщикам

Транскапиталбанк выдвигает ряд требований, которым должны соответствовать клиенты, желающие оформить ипотеку. Это делается с целью минимизации банковских рисков, связанных с недобросовестностью или непредвиденной неплатёжеспособностью дебиторов. Рассмотрим основные критерии, которым должны соответствовать потенциальные заёмщики, в таблице.

Критерий	Требуемое значение
Минимальный возраст для оформления ипотеки	21
Максимальный возраст на момент полного погашения задолженности	75
Общий трудовой стаж, лет	Не менее 1
Стаж на последнем месте работы, месяцев	Не менее 3
Количество созаёмщиков	Не более 4

Господдержка в Транскапиталбанке условия

Начать следует с наиболее интересных для клиентов факторов, а именно – условий получения ипотеки с государственной поддержкой в Транскапиталбанке.

Из них можно выделить несколько самых значимых факторов, влияющих на погашение:

1. В первую очередь следует обратить внимание на сумму, которую сможет получить кредитуемый. Её наименьший размер составляет 300 тысяч рублей, а предельный показатель выставляется самим банком. На то, какой именно она будет, влияют индивидуальные особенности заёмщика, а именно – его добросовестность и платёжеспособность. То, как происходит их определение, будет разобрано позже. Также на этот показатель может повлиять район, в котором располагается приобретаемая недвижимость.
2. Период времени, в течение которого можно погашать долг, варьируется в пределах от 3-х до 25-ти лет.
3. Ставка годовых, определяющая целесообразность кредитования, равняется 5,5%, что делает данный продукт одним из наиболее выгодных среди всех подобных ему.
4. Обязательным условием для получения денег является предварительная выплата взноса, минимальная сумма которого эквивалентна 20% от общей стоимости объекта, рассматриваемого в договоре.
5. Также каждая сделка сопровождается несколькими дополнительными и обязательными процедурами. Первой из них является передача покупаемой квартиры или дома банку в качестве залога: после полной выплаты займа она снова вернётся в полную собственность клиента. Также каждый оформитель должен заключить страховые контракты на свои жизнь и здоровье, а также на объект сделки. Ещё одной важной манипуляцией является оценка стоимости жилища, которая выполняется соответствующими специалистами за счёт заявителя.

Помимо множества различных характеристик ипотечных кредитов с поддержкой государства от Транскапиталбанка, можно выделить и отдельный перечень обязательных для соблюдения требований непосредственно к самому кредитуемому.

К таковым можно отнести следующие аспекты:

1. Основным является наличие двух или более детей, один из которых родился в период с начала 2018 года.
2. Оформитель должен обладать гражданством Российской Федерации и регистрацией на её территории.
3. К моменту заключения сделки возраст заёмщика должен превышать 20 лет, а к моменту её завершения – не быть больше 75 лет.
4. Каждый клиент обязан иметь постоянный источник дохода. Общий размер его трудового стажа должен превышать срок в один год, а на текущем рабочем месте – 3 месяца. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрены другие требования: срок, на протяжении которого существует их фирма, должен превышать 12 месяцев.
5. Если кредитуемый состоит в браке, то супруга или супруг будут выступать в качестве созаёмщика, однако только в случаях, если жильё покупается как совместная собственность.
6. Для того чтобы сделка была совершена, необходимо участие в ней всех собственников, которым принадлежит имущество, передаваемое в качестве залога (в случае, если данная процедура проводится). Исключением являются случаи, когда в брачном контракте предусмотрен раздельный режим собственности.

Преимущества для заемщиков

Поддержка государства состоит в уменьшении финансовых обязательств, которые возложены на заемщика, взявшего ипотеку, приблизительно на около 500 тыс. руб.

Что становится возможным благодаря понижению процентной ставки по кредитному займу до 10 % годовых.

Также банком предоставляется отсрочка для погашения задолженности на срок 1-2 года.

Половина суммы в данный срок оплачивается самим заемщиком, а другая половина – агентством по жилищному кредитованию. В результате заемщик может принять меры к восстановлению своей платежеспособности.

Если происходит реструктуризация кредита при помощи государства, банк не лишается своих денежных средств, отчего кредиторы идут на эту процедуру и условия займа пересматриваются. Однако только лишь если для этого имеются существенные обстоятельства.

Похожие записи:

• Максимальная сумма налогового вычета в 2023 году
• Военные пенсии: право получения, оформление и размер
• Размер максимальной выплаты по ОСАГО в 2023 году