Отказ банка в открытии счета

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ банка в открытии счета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

Почему банк отказывает в открытии расчетного счета

Одно обстоятельство может и не повлиять на решение учреждения. Если же причин несколько, банк откажет в открытии счета. Отрицательное решение организация принимает, когда:

1. Одна из карт клиента заблокирована судебными приставами или налоговой инспекцией. Учитывается и информация о финансовых отношениях ИП с другими банками. Новое финансовое учреждение видит блокировку через общие базы данных.

2. Вместо учредителя организации на открытие расчетного счета приходит сотрудник без оформленной у нотариуса доверенности. Некоторые банки отказывают, даже если такой документ есть.

3. Уставный капитал ООО меньше требуемого. Минимальный размер — 10 тысяч рублей.

4. Паспорт клиента просрочен или отсутствует.

5. Заемщик включен в список причастных к террористическим или экстремистским организациям.

Если банк отказывает в открытии расчетного счета по одной из таких причин, он сообщает об этом. Клиенту не придется гадать, почему учреждение приняло подобное решение.

Сомнения при открытии нового счета у банка часто возникают в том случае, когда ООО или ИП использует коды ОКВЭД, соответствующие видам деятельности из разных сфер. Например, компания занимается строительством и продает чай.

С высокой вероятностью в открытии расчетного счета откажут, если организация или ИП:

1. Платит налоги несвоевременно, сдает отчетность с опозданием. Учитывается просрочка от 1000 рублей.

2. Искусственно снижает сумму налогов. Например, владелец фирмы трудоустроен на должность главного бухгалтера, а не директора. Так организация экономит на уплате НДФЛ.

3. Имеет регистрацию по массовому адресу — такому, по которому официально уже числится несколько организаций. При этом здание не относится к бизнес-центрам.

4. Имеет задолженности перед сотрудниками, партнерами, контрагентами.

5. Подает испорченные документы, например изображение паспорта с нечитаемыми личными данными владельца.

6. Отправляет на процедуру третье лицо. Это может быть друг или родственник. Однако услугами третьих лиц пользуются и фирмы, которые нелегально обналичивают деньги. При подобных подозрениях кредитные учреждения отказывают компаниям в открытии банковского счета.

7. Представляет минимум информации о фирме.

О договоре банковского счета

На основе главы 45 ГК РФ определим основные положения, которые касаются банковского счета:

1. Банковский счет открывается по заявлению на определенных условиях.
2. Согласно законодательству, в открытии счета не может быть отказано. Исключением являются случаи, четко определенные в законе.
3. От вида конкретного счета может зависеть список допустимых операций.
4. Операции по банковскому счету совершаются в те сроки, которые определены в законе или зафиксированы непосредственно в договоре. В общем случае перевод осуществляется не позднее следующего дня, который следует за днем формирования платежного документа или фактического поступления средств. Если имеет место задержка, банк обязан выплатить проценты. Порядок начисления процентов определен в статье 395 ГК РФ.
5. Все данные о счетах, а также проводимых операциях составляют банковскую тайну. Эта информация может быть доступна лишь самим клиентам и должностным лицам. Нарушение этого правила может повлечь за собой законное требование со стороны клиента о возмещении убытков.
6. Операции по счетам не могут ограничиваться или подвергаться контролю со стороны банка, за исключением случае, предусмотренных в договоре. Без ведома клиента банк также не может списывать средства, руководствуясь своими интересами.
7. Расторжение договора по инициативе клиента возможно всегда. Для того чтобы это мог сделать банк, нужны особые условия.

Правовое положение физического лица

Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса установлена обязанность кредитной организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Неблагонадежная репутация клиента

При рассмотрении заявки на РКО, в первую очередь, проверяется сама компания, затем — ее руководство. Генеральный директор — является лицом компании, поэтому банк проверит его по нескольким параметрам: количество одновременно занимаемых должностей, сферы деятельности, кредитная история. Также руководство компании проверяется по перечню физических лиц, размещенному на сайте Росфинмониторинга.

В большинстве случаев, если компания чистая, а ее генеральный директор не замешан в сомнительных предприятиях, то с оформлением РКО проблем не возникает. Главное: необходимо внимательно ознакомиться с требованиями банка, собрать пакет документов и подать заявку лично или через доверенное лицо. Без объективных причин банки не отказывают в услуге, так как им подобный подход невыгоден.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета

Сбербанк — один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке — не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней — уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

• У Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов
• Чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот
• Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Документ	Комментарий
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета»	Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке»	Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»	Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание.
Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов»	Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Внутренняя инструкция самого банка	Составляется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Расчетный счет для ООО

Общества с ограниченной ответственностью могут состоять из множества учредителей, которые проверяются тщательно. Пакет документов расширен уставом, приказами о назначениях руководителей, различными доверенностями на представление интересов отсутствующих лиц.

Причин, чтобы сделать отказ в открытии счёта у банка гораздо больше.

Но по своему потенциалу такой клиент привлекательнее, масштаб деятельности априори больше. Эти клиенты в основном приносят прибыль банку и формируют его портфель активов (кредитов) и пассивов (средств на расчётных счетах).

Отказ в открытии счёта в Сбербанке

Основания всё те же, которые перечислены выше. Сбербанк в силу своего положения и доступа ко многим источникам данных, в последние годы проводит политику жёсткой фильтрации своих клиентов. С одной стороны, это важно для поддержания репутации лидера банковского сектора России и значимого игрока на международном рынке. С другой стороны, такой жёсткий подход позволяет снизить риски прямых потерь в будущем от недобросовестных действий клиентов и возможных санкций из-за этого регулятора – Банка России.

Современные технологии дают возможность открывать счёт в Сбербанке в течение нескольких минут и дистанционно, а затем в согласованное с менеджерами время оформлять документы. Резюме по проверке клиента выдаётся службами столь же быстро, как правило, это суждение обоснованно. В век больших данных сложно утаить старые грехи. Но поток желающих работать с этим монстром не иссякает в силу большой клиентской базы и быстрых расчётов внутри банка.

Неправильное оформление заявки

Как известно, для открытия расчетного счета от заявителя требуется предоставить значительное число документов. Малейшая неточность или нехватка какой-либо бумажки послужит причиной для отказа заключить договор расчетно-кассового обслуживания. К сожалению, у многих банков сложилось такая практика, что они не принимают повторные заявки, и приходится либо ожидать определенное количество времени перед следующей подачей документов, либо искать другой банк.

Наиболее частые причины для формального отказа следующие:

• недостаточное количество поданных бумаг;
• помарки и исправления в уставных документах;
• нечеткая печать;
• несовпадение подписи на уставных документах и на заявлении (поэтому рекомендуется расписываться максимально точно);
• ошибки в составлении доверенности;
• истечение срока действия справок или доверенности.

Отказ в крупном банке

Сбербанк является самым популярным банком в России, и большинство предпринимателей спешат открыть расчетный счет именно там. Однако следует рассмотреть и другие возможности: вполне вероятно, что небольшие банки предложат индивидуальные условия обслуживания, более выгодные, чем в Сбербанке.

К тому же на практике может возникнуть такая ситуация, что клиент обращается в Сбербанк за открытием счета, но ему отказывают. Информация об этом, естественно, фиксируется в его кредитной истории. После банки из ТОП-20 также начинают отказывать в открытии р/с, считая, что раз самый крупный отечественный банк записал клиента в список неблагонадежных, то с ним лучше не связываться. В результате приходится искать не самый удобный банк, а любой, готовый открыть счет проблемному заявителю.

Поэтому важно заранее выбрать надежный и относительно дешевый банк, и подавать заявку именно туда.

Как исправить ситуацию?

Прежде всего нужно узнать причину отказа. По телефону это делать бесполезно, поэтому нужно посетить отделение. Банки неохотно предоставляют такую информацию. Подкрепить свои требования о получении нужных сведений можно нормами ст. 846 ГК РФ (про обязанность банка заключать договоры) и ст. 446 ГК РФ (о праве обратиться в суд).

Узнав причину, реально найти и путь к решению проблемы. Если висит спорный вопрос с адресом, то вы можете перерегистрировать его или обратиться в другой банк. Если дело в документах, то исправить ошибки или некоторые неточности также не составит большого труда. При отсутствии некоторых бумаг их всегда можно донести.

При обращении в другой банк более основательно подготовьтесь к процедуре и устраните ошибки, которые стали причиной отказа при первом обращении, чтобы снова не получить отказ. Особенно это актуально, если выявленные нарушения и ошибки незначительные.

Зачем отказывать в счете

Если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный.

Совет на Деле: «Как выбрать банк»

Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Инструкция для клиентов: «Что делать, чтобы банк не заблокировал счет»

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки из равнодушия или вредности не открывают счет. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам искать работу.

Где открыть расчетный счет без отказа

Списка подобных банков не существует и не может существовать. В каждом случае решение принимается индивидуально. Ведь каждый клиент имеет ту или иную привлекательность для банка. Например, крупный бизнес означает большие проценты за обслуживание счета, проведение операций. Поэтому, для такого бизнеса многие банки готовы пойти на уступки.

Часто такие банки представлены небольшой сетью филиалов в одном регионе или нескольких расположенных рядом областях. Данные учреждения отличаются более простым подходом к открытию расчетных счетов. Поэтому, шансы получить согласие на открытие там выше. А качестве услуг будет находиться на высоком уровне. Ведь все банки в России работают по общим стандартам, установленным Центробанком.

Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.

Владимир

Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.

Герман

Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.

Когда банк сомневается

Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает обнальщиков. Бывает, что клиент — не обнальщик, но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, мы выбрали самые частые ошибки обычных клиентов.

• Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчетность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей.
• Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты.
• Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр.
• У нее много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнерам.
• Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес.
• Паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе, и номер читается с трудом.
• Клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счета боится себя светить, к примеру, работает в компании, где запрещено свое дело. Но чаще такой счет открывают по просьбе обнальщиков: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать налоги.
• Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнеры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет — это запрещено законом.

Похожие записи:

• Почетные доноры в 2023 году получат выплату в увеличенном размере
• Льготы ветерана труда регионального значения на 2023 год
• Налоговые каникулы для ИП: как платить отчисления в бюджет по ставке 0%